Koti, Rahaa

Varma laina luottotiedottomalle 2019?

Lasku

Luottotietorekisterin avulla arvioidaan henkilön maksukykyä, mikä vaikuttaa muun muassa siihen, saako henkilö luottokortin, voiko hän solmia osamaksusopimuksen, tilata tuotteita tai palveluita laskulla, tai voiko hän saada lainaa pankilta tai rahoituslaitokselta. Jos henkilö epäonnistuu laskunsa maksamisessa, tulee hänelle maksuhäiriömerkintä, mihin puhekielessä viitataan luottotietojen menettämisenä.

Katso parhaat lainavaihtoehdot täältä!

Mihin kaikkeen luottotiedottomuus vaikuttaa?

Luottokortti

Yhä useammalla suomalaisella on maksuhäiriömerkintä. Maksuhäiriömerkintä pysyy asiakkaan luottotiedoissa jonkun aikaa (useimmiten 2–4 vuotta), ja sen kanssa voi kyllä elää, mutta kaikkien uusien sopimuksien solmimista se hankaloittaa. Ensinnäkin, luottokortti saatetaan mitätöidä, ja uutta luottokorttia tai uusia osamaksusopimuksia tuskin saa. Omaa vuokra-asuntoa tuskin menettää, eihän tieto maksuhäiriömerkinnästä automaattisesti tule vuokranantajan tietoon, mutta uuden vuokra-asunnon löytyminen voi olla vaikeaa. Kaikki vuokranantajat eivät vaadi vuokralaiselta puhtaita luottotietoja, mutta se on hyvin tavallista. Varsinkin, jos maksuhäiriömerkintä on tullut maksamatta jääneistä vuokrista, on aika epätodennäköistä tulla valituksi varsinkaan useiden vuokralaisehdokkaiden joukosta.

Luottotietojen menettäminen ei useinkaan aiheuta potkuja, mutta uuden työpaikan saamista se voi vaikeuttaa – etenkin, jos sitä hakee pankki- ja rahoitusalalta, tai työhön kuuluu rahallista vastuuta taikka erityisiä luottamustehtäviä. Maksuhäiriömerkintä saattaa tehdä jopa uusien puhelinliittymien tilaamisesta tai vakuutusten – koti-, auto- tai esimerkiksi matkavakuutusten – ostamisesta hankalaa. Voi olla, että asiakas velvoitetaan maksamaan ensimmäinen vuosi etukäteen, tai ehkä asiakkaan on annettava joitain vakuuksia, ennen kuin sopimus voidaan solmia.

Luottotiedottoman on lähestulkoon mahdotonta saada pankkilainaa. Internetissä palvelujaan tarjoavat rahoituslaitokset myöntävät isoja summia ilman vakuuksia, ja tarjoavat rahoitustuotteitaan myös työttömille, mutta lähes aina lainan saannin ehdoksi asetetaan luottotietojen puhtaus.

Voiko saada lainaa ilman luottotietoja?

Pankista on turha hakea lainaa ilman luottotietoja, ellei ole onnistunut saamaan Takuusäätiön takausta. Vaikka olisi kuinka pitkäkestoinen asiakassuhde oman pankin kanssa, nykyinen maksukyky olisi kunnossa säännöllisten tulojen ja menon perusteella, lainan vakuudeksi olisi antaa kiinteää omaisuutta ja joku tuttu – sukulainen, vanhempi tai esimerkiksi ystävä – suostuisi lainan takaajaksi, lainaa tuskin saa. Myös rahoituslaitokset tarkastavat lähes poikkeuksetta lainan hakijan luottotiedot. On kuitenkin olemassa joitain rahoituslaitoksia, jotka myöntävät lainaa myös luottotiedottomille. Kyseessä on yleensä aika pieni summa, minkä saa tililleen nopeasti, eli niin sanottu pikaluotto – löydä uusimmat pikaluotot täältä.

Koska luottotiedottoman on vaikea saada matalakorkoista pankkilainaa tai edullista kulutusluottoa, kannattaa mahdollisuuksien mukaan odottaa se 2–4 vuotta, mikä luottotietojen palautumisessa pääsääntöisesti menee. Jos lainantarve on äkillinen, ja uskot voivasi maksaa lainan nopeasti pois, on pikaluotto eli pikalaina hyvä ratkaisu.

Pikalainaa ei kuitenkaan kannata hakea niin sanotuksi lainojen yhdistämislainaksi. Pikaluotoissa on korkeat korot. Rahoituslaitos arvio asiakkaan takaisinmaksukyvyn, ja tekee riskiarvion, minkä perusteella se laskee lainalleen haluamansa koron. Luottotiedoton ja/tai työtön ovat rahoituslaitoksille normaalia korkeamman riskin asiakkaita, siksi korko on pääsääntöisesti korkeampi kuin säännöllisesti työssä käyvän tai puhtaat luottotiedot omaavan asiakkaan kohdalla. Korkeakorkoista lainaa ei kannata ottaa ainakaan pitkäksi aikaa, eikä myöskään vanhojen lainojen takaisinmaksua varten. Jos haluat yhdistää vanhat, kalliit ja korkeakorkoiset lainat yhdeksi lainaksi, mutta sinulla ei ole luottotietoja, ota yhteyttä kunnan velkaneuvontaan. Kunnallasi saattaa olla tarjolla sosiaalisia luottoja, joita myönnetään myös jo ulosotossa oleville. Sosiaalista luottoa ei kuitenkaan saa pois, ellei osoita, että pystyy maksamaan sen pois järkevässä ajassa. Myös Takuusäätiön puoleen voi kääntyä, vaikka luottotiedot olisivat menneet ja ulosotto olisi jo todellisuutta. Takuusäätiö myöntää pieniä luottoja sekä saattaa suostua takaamaan pankkilainaa, joilla voi maksaa pois vanhat vipit ja velat.

Saako luottotiedoton lainaa enää tulevaisuudessa?

Vielä tällä hetkellä tilanne on se, että myös luottotiedoton voi saada pieniä summia lainaa rahoitusyhtiöiden ja lainanvälittäjien kautta. Tilanne saattaa kuitenkin muuttua, sillä periaatteessa rahoitusyhtiöt eivät saa antaa lainaa henkilölle, jolla ei luottotietoja ole. Lain tiukimman tulkinnan mukaan edes takaajan saaminen ja lainan maksaminen suoraan takaajan tilille ei muuta sitä tosiasiaa, että luottotiedottomalle ei saa myöntää lainaa.

Vaikka hallitus tähän asiaan puuttuisikin, se tuskin tulisi muuttamaan käytäntöjä joidenkin kuntien ja Takuusäätiön sosiaalisin syin myöntämien lainojen suhteen. On varsin todennäköistä, että tällaisia lainoja luottotiedottomalla on mahdollisuus hakea myös tulevaisuudessa, ovathan ne lähestulkoon ainoa ratkaisu velkaantumisen pysäyttämiseksi.